Kontantinsats och handpenning – så fungerar det

Att köpa bostad är en stor affär, både ekonomiskt och praktiskt. Därför är det viktigt att förstå skillnaderna mellan kontantinsats och handpenning – och inte minst hur de fungerar, när de ska betalas och vilka alternativ som finns om du behöver låna.

Vad är kontantinsats och handpenning?

Kontantinsats är den del av bostadens pris som du inte kan låna till via bolån. Enligt lag måste du betala minst 15% av bostadens pris själv för att skydda både låntagare och banker.

Handpenning är det belopp du betalar direkt efter kontraktsskrivning, oftast 10% av bostadens pris. Handpenningen är en del av kontantinsatsen.

Exempel:

Bostad för 2 miljoner: Kontantinsats 300 000 kr, handpenning 200 000 kr
Bostad för 3 miljoner: Kontantinsats 450 000 kr, handpenning 300 000 kr
Bostad för 4 miljoner: Kontantinsats 600 000 kr, handpenning 400 000 kr

När och hur betalar man handpenning?

1. Kontraktsskrivning

Handpenningen regleras i köpekontraktet och ska betalas kort efter att kontraktet skrivits under. Den visar att du menar allvar med affären.

2. Inbetalningstillfälle

Handpenningen betalas oftast inom 5-14 dagar till mäklarens klientmedelskonto. Alla detaljer står i kontraktet.

3. Bekräftelse och kvitto

Begär alltid kvitto och skriftlig bekräftelse på att pengarna tagits emot och spara dokumentationen. Samla alla dokument i en pärm så att du har full koll hela affären.

Andra lånealternativ vid bostadsköp

Ibland händer det att bostadsaffären avviker från mallen, som när köparen behöver andra lånealternativ anpassade efter sin situation.

1. Handpenningslån

Ett handpenningslån är ett tillfälligt lån för att betala handpenningen. Det är ett blancolån med högre ränta än bolån och måste lösas på tillträdesdagen.

2. Överbryggningslån

Används när du köper en ny bostad innan du sålt den gamla. Det är ett kortsiktigt lån för att täcka mellanskillnaden fram till att försäljningen är klar.

3. Kontantinsatslån

Banker erbjuder normalt inte lån för hela kontantinsatsen. Vissa banker erbjuder privatlån, men det innebär högre ränta och risk.

Guide för betalningar vid bostadsköp

1. Budgivningsresultat

Efter avslutad budgivning får du skriva kontrakt och betala handpenning inom några dagar.

2. Kontrakt och handpenning

Kontrakt skrivs och handpenning betalas enligt överenskommelse.

3. Slutbetalning och tillträde

Resten av kontantinsatsen och bolånet betalas vid tillträdet. Då överlämnas nycklar och du får tillgång till bostaden.

Så påverkar kontantinsatsen din amortering och ränta

Storleken på din kontantinsats avgör hur mycket du måste amortera. Ju högre kontantinsats desto bättre lånevillkor.

Över 70 % belåningsgrad: minst 2% amortering per år
50-70 % belåningsgrad: minst 1 % amortering per år
Under 50 % belåningsgrad: inget amorteringskrav

Vanliga fallgropar och juridiska frågor

1. Om köpet avbryts

Om köparen ångrar sig utan giltigt skäl kan handpenningen förverkas. Villkor i kontraktet kan göra att pengarna betalas tillbaka. Om säljaren vill häva köpet kan köparen kräva att avtalet skall hållas.